通过立法对银行小微企业贷款规模提出刚性要求。可借鉴美国社区再投资法案和韩国对中小企业贷款量化考核的做法，要求银行必须将一定比例资金投入单户授信在500万元或200万元以下的当地小微企业贷款和社区消费贷中，使得这部分流动性能刚性支持相关领域。对于新设中小商业银行，可划定更高的比例，要求其主要服务小微企业，从而建立差异化的银行体系。

小微企业获得信贷资金总体占比较低

目前，小微企业融资普遍出现融资难、融资贵的现象。

融资难，一是小微企业获得信贷资金总体占比较低。从上海情况看，2014年末，全市小微企业加个体工商户共约76万户，而在银行有贷款的仅13万户，占比约17%。二是近一年来，与银行有借贷关系的小微企业总体感觉续借的难度和不确定性增加。

融资贵，可从贷款利率的变化趋势一窥端倪。根据人行数据，2014年末，全国一般贷款加权平均利率6.92%，较年初下降0.22%。但小微企业的实际感受则不同，根据上海市小企业办调查显示，2014年4季度，受访中小企业平均贷款利率7.61%，较年初上升约30个基点，为全年最高。特别是考虑到比重较大的非利息成本，包括担保费、评估费、登记费、审计费、公证费、查询费、保险费等，总体借款成本仍然高企，约在15%左右。

此外，小贷公司、互联网金融的资金成本也具有参考价值。上海陆金所给投资人的收益在8.6%左右，但借款人需要付出的成本是15%-29%，附加的主要是担保费；2014年12月，上海地区小贷公司平均年化利率18.29%；全国P2P行业的平均年化利率16.08%，都远超银行贷款利率。互联网金融更多地是发挥了资金融通的补充作用，并未降低民间借贷成本。以上说明，我国出现了总体利率水平下行和利率双轨制问题。

银行信贷服务与企业生态变化仍不匹配

融资难的主要原因在于：从企业端看，大量小微企业资信状况仍未达到商业银行放贷标准。根据上海银监局近期对P2P调研中获取的数据，这类平台申请贷款的客户中有40%提交了欺诈性资料，不具可贷性；剩余60%的通过率也就12%左右。而商业化融资担保的增信模式也不成功：经济上行期，推高了小微企业融资价格；经济下行期，担保公司本身实力有限，不能从根本上解决贷款风险缓释问题。缺失有效的增信平台使得贷款难问题更加突出。

从银行端看，商业银行的信贷服务和风险管理能力与我国企业生态的变化趋势仍不匹配。与改革开放初期我国经济以国有大企业为主不同，2013年末，全国中小企业已达4200万家，占企业总数的99%，创造了60%的GDP和80%的就业。但我国以大型银行为主的银行体系结构和传统的网点、系统、人员的配置都决定了银行仍以“贷大、贷长、贷房、贷政府”为主，主要依赖抵押担保的增信方式也未改变，尚未探索出成熟的纯信用贷款方式，而新型民营银行要真正发挥作用仍需假以时日。

从环境端看，司法、税收等对银行发放小微企业贷款的保护和支持力度仍不足够。根据上海一家银行经验，处置一笔房产抵押贷款，大约需要2-3年，而在我国香港地区，平均6-8个月左右即可。中央财政对于村镇银行500万元以下贷款2%的财政补贴仅限于开业三年内；对于专注发放小微贷款的商业银行在税收上并无特别优惠措施，反而因为贷款金额小、笔数多的特点，承担了较高的信息查询费用，包括借款人犯罪记录、房产、人行征信等。以泰隆银行上海分行为例，仅2014年就在这方面支出了234万元，考虑到其笔均贷款仅23.93万元，而每笔信息查询费用就达83元，成本非常高。

当然，融资贵，也有其合理性和必然性。调研发现，由于大多数银行已经视小微企业为兵家必争之战，竞争的力量使得银行对于合作正常的存量客户，贷款利率往往为基准上浮10%-15%左右；对于创业初期客户、应急的融资需求等，则会有50%以上的上浮，这反映了不同类型企业的信用水平的高低，也是银行抵补较高不良贷款损失所必需的。但绝大多数小微企业的资金链绷得较紧，即便在银监会倡导下，银行已大量推行循环贷、接力贷等产品，但在实践中，企业往往把授信额度用得很满，以至于在碰到特殊情况时无腾挪空间，被迫寻求民间融资等渠道。

对银行小微企业贷款规模提出刚性要求

为解决小微企业融资难、融资贵问题，特提出以下建议：

一、通过立法对银行小微企业贷款规模提出刚性要求。可借鉴美国社区再投资法案和韩国对中小企业贷款量化考核的做法，要求银行必须将一定比例资金投入单户授信在500万元或200万元以下的当地小微企业贷款和社区消费贷中，使得这部分流动性能刚性支持相关领域。对于新设中小商业银行，可划定更高的比例，要求其主要服务小微企业，从而建立差异化的银行体系。

二、参照对小微企业税收减免的政策，出台针对专注小微企业贷款银行的优惠政策。根据小微贷款占比、500万元以下贷款余额和户数等，减免或返还部分税收。地方政府财政补贴上，也应更多考虑小微贷款增量、净增户数等。

三、加大对银行债权的司法保护，严厉打击恶意违约和逃废债行为。建议按照最密切联系原则，修订司法解释，调整完善抵押财产被多轮查封时的处置规则，改由有优先受偿权的债权人申请执行的法院主持分配，切实保护债权人。

四、进一步改进监管政策，引导更多中小银行聚焦小微企业。重点关注500万元以下贷款户数净增情况，适当提高对小微贷款不良率的容忍度，结合小微贷款期限短、频率高的情况，加强对累计发放贷款的考核。对于地方中小商业银行，应将其对小微企业的支持力度纳入监管评级。对于发达地区的高科技企业、现代服务业企业，可以进一步探索股权债权相结合的融资新模式。

借鉴台湾中小企业信用保证基金成功经验，整合各类资金和基金，成立由政府主导、银行和企业参与的信用担保基金。对基金的考核不以盈利为目的，而是其支持培育的中小企业数量和质量，对于担保户数较多、成功率较高的银行，给予优惠费率，通过“放水养鱼”，实现良好社会经济效益。

（作者为在沪全国政协委员、中国银监会上海监管局党委书记、局长）