【摘要】客户是根、服务是本，这两者合起来就是公司的根本。互联网能够有效连接公司的客户和服务，利用互联网，自己掌握公司的根本。

　　自李克强总理在两会上提出“互联网+”的概念后，“互联网+”风靡中国，各行各业都在思考自身的“互联网+”，这是互联网行业的盛宴，也是各行各业变革的风口和挑战。作为财险行业从业者，笔者想谈谈财产保险公司的“互联网+”。

　　财险公司“互联网+”的核心是利用互联网连接客户与服务。“互联网+”的核心是利用云计算、大数据、物连网等，实现人与人、人与物、人与服务、人与场景、人与未来的连接。笔者认为财险公司最重要的是实现人与服务的连接，我们平时经常讲，客户是根、服务是本，这两者合起来就是公司的根本。以往财险公司的客户和服务主要依靠人来完成，比如销售靠代理公司、营销人员、车商，理赔服务依靠查勘员、公估公司，这些方式的成本比较高效率比较低。而互联网能够有效连接公司的客户和服务，利用互联网，财险公司可以掌握自己的根本。

　　财险公司应优先实施“+互联网”策略，建立自己的互联网生态。保险公司首先应该有自身的客户、产品、服务、员工等基础，不是从0开始。我们对多种事情进行选择时，首先选择边际效益最大的事情，所以笔者认为大家应该是先做“+互联网”，而不是一上来就是“互联网+”。传统的广告加互联网成了百度，传统的集市加互联网成了淘宝，如果我们在现有的基础上利用互联网推出“交叉销售+互联网”、“经代+互联网”、“理赔+互联网”、“客户+互联网”等,产生的效益将是非常大的。

　　利用“互联网+”创新发展，融入互联网大生态。互联网建立了一种新的生态，建立了另外一种圈子，大量的企业和个人在这个圈子里生活和交易，这为财产保险业带来了大量新的需求，例如退费险、互联网交易信用保证保险、互联网交易产品责任险等。财产保险的资本实力和社会公信力较强，通过创新产品，能够分散互联网生态中的风险，提高互联网生态的公信力。现在众安保险和其他公司的电子商务就是在开发这些需求。在中国财产保险业发展的初期，很多公司流行“扫楼”行动，现在财险公司也可以“扫”互联网平台。每一个互联网平台都有财产保险需求，这将为财产保险做大行业增量带来大量机会。

　　“互联网+商业车险费率改革”将成为财险公司的风口，也将颠覆过往车险经营模式。商业车险的产品是非常标准化的，经过这么多年的发展，已经成为车主的刚需，不需要花精力对每个人去推销和解说条款。商业车险的中间费用普遍达到20%~30%，对一个标准化非常高和已经成为社会刚需的产品来说，这样的中间费用反映了社会成本太高。互联网的最大作用就是连接，去中间化，降低中间成本。所以，商业车险费率改革将有望成为财产保险业“互联网+”的推动器。互联网发展的基础是最优的成本、最快的时效、最便捷的服务，而最优的成本需要商业车险费率改革来支持，商业车险费率改革逐步支持费率市场化，将鼓励财产保险行业直接与客户建立联系，直接为客户服务，为最好的客户提供最优的价格。

　　精细化和差异化是中小公司实施“互联网+”的必由之路。在中国财险市场上，大型公司和中小公司在规模、品牌、资本实力上差距比较大，而在产品、销售、客户服务上差距没有这么大。也可以说在产品、销售、客户服务方面财险行业仍然是比较粗放的，大公司没有绝对和不可超越的优势，市场留给中小公司的机会仍然比较多。“互联网+”的特点是将服务连接到每个个体，这些个体就像人体的细胞一样千差万别，因此，针对这些细胞进行精细化和差异化服务是中小公司的机会。

　　“互联网+相互制”将成为财产保险创新的重大方向。互联网就像一张大网将大家联系起来，利用互联网进行资源共享、服务共享，这与保险业的发源和本质非常契合。保险业就是担当风险成本聚合和风险分散的角色。现在保监会鼓励发展相互制保险，业内人士也在热议找一批人成立相互保险公司，因为相互制资本需求低，可以通过相互制做资本家。但笔者认为应该结合互联网和保险的本质，在现有保险公司的基础上去创新一些相互制的产品，用最低的成本去分散风险，用相互制手段去降低道德风险。例如，为特定群体客户建立一个账户，销售推广就由客户口口相授，保费与他们群体的实际发生损失挂钩。

　　（文/龚志洁 富德财险董事长，来源：《保险文化》杂志2015.06）