马超：鸿蒙系统将给移动金融格局带来新的重大变数

点击：  作者：马超    来源：看懂经济 微信号  发布时间:2021-08-03 10:59:57

 

  文|马超  金融科技专家，阿里云MVP

 

盘古一笑鸿蒙开，神兵负图从天来。2020年数字经济徒然兴起并持续火爆，很多公司都从数字经济的大潮中找到了跨越式发展的突破点，纷纷躬身入局，以夺取数字经济的高地。很多之前难得在公众场合露面的企业家们，都亲自来到工厂车间乃至田间地头，开启了直播带货的主播生涯。比如水滴公司创始人沈鹏和唱吧创始人陈华都开设了直播间，为自己公司的产品宣传代言，虽然人气不及头部主播，却也获得了社会各界的一致好评。

 

在数字经济这一片繁荣的背后，科技力量起到了关键性的助力作用。随着数字化进程的深入，银行业也开始认识到人工智能、区块链等新兴科技在提升金融运转效率等方面的优势，不过现在的金融科技生态圈，留给金融业的机会却不多了。

 

在过去一年中，全世界的网民似乎都在给手机做瘦身，这其中还以中国用户为甚，每个手机中常驻的APP数量由两年前的13个下降到了现在的不到10个。常用小程序的数量虽然保持在6个没有变化，但是考虑到去年健康宝是小程序中的必备一员，由此可以看出其实小程序走也上了向赢者通吃的道路。目前金融类APP当中只有支付宝属于手机常驻军团，除此之外基本没有作何手机银行或者掌上证券的金融APP上榜。不过我们也观察到这样一个有趣的现象，那就是鸿蒙2.0正式推出以后，不少银行、证券公司都快速进行了跟进。我们知道如果鸿蒙能够成功的话，那么这将是中国第一个自主的IT生态，因此金融行业在接连错失、互联网及移动互联网时代之后，不可能再与鸿蒙时代的入场券失之交臂。

 

从最新的情况来看鸿蒙将着眼于万物互联的IoT时代，通过分布式总线打造极致的用户体验平台成为物联网的核心，按照最保守的估计，IoT物联网所带来的流量也将达到移动互联网的30倍。我们知道互联网金融的本质逻辑就是移动终端带来了大数据红利，那么照此推论鸿蒙的生态很可能创造金融科技发展的第二生长曲线，因此银行积极布局鸿蒙也是明智之举。

 

01

鸿蒙对于金融业的意义

 

正如前文所说鸿蒙是分布式的操作系统，不管用户用的是电视、平板还是手机其实都是与鸿蒙互动，甚至开空调、刷门禁、交电费也可以全部在鸿蒙体内闭环，鸿蒙的生态将比现在的移动互联网获得更高的用户粘性与互动频率。公开资料显示工行信息系统的日均交易量已经突破了5亿笔，农行、建行的日均交易量也达到了3亿笔的量级。不过随着鸿蒙万物互联生态的不断生长，这样的交易量增速可能还将保持下去。除了带来巨大的流量红利以外，鸿蒙还特别适合做场景金融与嵌入式金融，对于金融业来说鸿蒙意义重大。

 

打破地域限制，拓宽获客渠道：鸿蒙的主要特点是万物互联，与用户的互动频率更高，而加入鸿蒙生态将给银行带来更多的客户行为数据，以高频互动数据为依托，可以描绘出更加精准的用户画像，并由此获得进一步的营销机会。这种基于物平网的业务闭环有助于银行打破此前的地域限制，使银行服务的辐射范围更广，拓宽银行的获客渠道。

 

加强风控力度，提升资产质量：鸿蒙+将使金融产品既具备互联网的审批速度，又拥有传统银行业的审批质量，不但能够快速响应客户需求，而且还能借助数据的力量，将自身风险控制手段升级，由之前的人工线下审批，迭代升级成智能模型与人工审核相结合的模式，做到保质保量的精准投放普惠金融资源。

 

推动新银行革新银行体系：鸿蒙是一款必须依托于科技的力量才能落地生根的产品，随着新技术的不断引入，银行也需要对于原有技术体系进行革新与升级，为进一步数字化转型奠定基础。

 

正如前文所述，鸿蒙不但给银行带来了更大的交易量，也要求银行快速响应客户的交易请求，为客户提供良好的体验，这将倒逼银行不断引入数字化技术，对于风险控制手段进行全面的迭代升级，为社会大众提供高质量的金融服务。

 

02

鸿蒙+转型之难

 

不同于传统金融业资本规模为王的竞争模式，鸿蒙+金融比拼的不是关系、不是人脉，而是客户体验。而客户体验本质上又是比拼金融企业的科技研发与高效运维的实力。所以从这个角度来看，占有金融科技优势的银行未来才能占据竞争高点。但是数字化转型，全面拥抱鸿蒙这样的新技术，对于以审慎经营为生存底线的银行来说也并非一片坦途，据笔者观察主要有以下两点风险存在：

 

客户隐私保护要求提升：由于数字化、线上化的金融产品种类丰富而且交易流程长，敏感信息外泻的可能性也会随之增长，因此对客户隐私保护的要求也会提高。鸿蒙作为一款新兴的操作系统，其在信息安全尤其是金融级别的安全方面还有很长的路要走，不过在进行鸿蒙+转型时，金融行业不能以技术新、交易链长作为客户隐私保护不利的借口。如果开拓过程中发生客户信息泄露的事件，那么将极大影响鸿蒙在金融行业推广的进程。

 

国家安全检测中心的最新报告显示，目前95%以上的信息泄露事件都发生于公司内部员工的不当行为，而只有5%是由黑客外部攻击造成的，因此制订严格的内控方案来，防止鸿蒙的分布式特性成为客户隐私由内部泄露的渠道也是银行信息安全部门所需要重点考虑的问题。

 

信息安全水平亟待增加：以鸿蒙为代表的新一代数字化产品一般依靠人脸、指纹等生物特征识别客户身份。不过随着人工智能技术的不断发展，生物特征的伪造技术也迎来了一轮爆发期。在SIGGRAPH（暨国际计算机图形学会）的2018年年会上一个由斯坦福大学、慕尼黑技术大学、巴斯大学等科研究机构联合研发的”Deep Video portrait”系统横空出世，该技术不但能让被替换的人脸完全模仿原视频中人物的表情，甚至在放大对比时，两个视频在发丝和睫毛的表现上都能做到极度的精确，后来其论文被发表在了《ACM图形交易》上。

 

目前在全球最大的开源社区github上，由”Deep Video portrait”技术衍生而来的开源项目数量不下十几个，其中以faceswap、Openfaceswap等开源项目为代码的换脸技术在github上的更新与讨论十分热烈，这也让银行对数字化技术所带来的金融安全风险给予足够的重视，考虑使用人脸、声纹、瞳距等多模态方法来防范安全风险。

 

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鸿蒙+转型所面临的挑战

 

在疫情的影响下银行柜面客户减少的趋势已经不可逆转，而之前金融企业的手机、网银等线上渠道，受开通方式的限制，没有自发增长的属性，因此全面打通互联网获客手段进行数字化、鸿蒙+转型，已经成为金融行业的必然选择。不过与互联网企业相比，银行在技术方面面临的挑战还很多。

 

金融业科技水平需要提升：为提高系统的可伸缩及扩展性，目前先进的互联网IT系统往往使用分布式集群的架构，集群内各节点承担的工作份量平均，这样的分布式系统调度起来成本最低。但是金融机构的核心系统往往还在使用以Oracle为中心式数据库。在我国大中型银行里，只有中信与民生两家进行了核心系统的分布式改造工作，而整个业务还鲜有其它改造的案例。不过正如前文所述普惠金融产品的推广会使银行与客户的互动量大幅上升，这将是目前银行以Oracle为主的中心式数据库难以承载的负担。

 

鸿蒙的用户体验将比互联网产品更加极致，在分布式的万物互联体系下突发流量难以避免，不过此前银行系统尤其是核心系统往往还依赖于IOE等集中式技术方案，不支持弹性伸缩，无法自如应对这种突发情况的冲击。不过对于错误、纰漏容忍性极低的银行，将系统改造全面云化，其难度远比BAT等互联网公司大得多，因此如何快速完成技术升级，对于银行的鸿蒙+战略来讲是一个比较大的挑战。

 

传统风控手段难以适应转型节奏：在鸿蒙场景式、嵌入式的产品体系中，金融行业的营销机会往往是转瞬即逝的，尤其是额度低、频率高的普惠金融更是如此，想抓住机会就必须提供更优质的客户体验，授信业务最好达到秒贷的级别，而从前金融产品沿用传统产品流程的方案，恐怕难以适应鸿蒙时代的节奏。

 

营销模式与获客手段面临调整：鸿蒙分布式的特性本质上是使各合作渠道成为银行的网点，或者说数字化产品是为直播带货场景而设计的。比如普惠金融一个典型的应用就是与直播平台合作，使得银行的销售人员可以在直播平台上直接推广自身的产品，从这个角度上讲银行的客户经理要从之前的对面营销的方式，转变为李佳琦式的直播带货员；网点阵地式的营销模式要转变为线上互动的营销方式。

 

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鸿蒙+的应对之道

 

当然鸿蒙+金融还属于一个新兴的事物，未来如何发展尚需要具体深入了解，不过在IOT时代，传统银行的短板在于技术实力，而华为的短板在于行业经验，双方互补性很强，互相取长补短是前进的方向，笔者认为未来行业可以朝着以下几个方面进行发力：

 

成立金融鸿蒙联盟，主导行业标准：在数字化的大潮中，得标准者得天下,无论是银联的《银行卡联网联合技术规范》还是网联的《支付机构接入网联平台的接口标准》，都直接终结了当时的支付乱局。无论如何强调标准的重要性都不会过分，银行业一定要把握目前的窗口期，争取形成联盟，共同制订相关技术及业务标准，把握标准制订的主导权，并大力推广自身标准规范，才能立于不败之地。

 

探索建立鸿蒙+金融云边端结合的体系：单独一家机构难以驾驭物联网转型的体系建设，而通过金融联盟共建云、边、端结合的体系，将是一个值得探索的方向 ，而且目前主流的云服务商都是通过规模效应降低IT成本，而如果银行金融科技联盟成立，那么联合打造行业云以提高IT效率,也是一个不错的选择。

 

加强AI技术的储备，提升数据使用效率：正如前文所述鸿蒙将带来更多与客户的互动数据，而且对于授信额度的审批时效要求也更高，传统风控手段必须向AI方向升级才能满足竞争需求，而利用AI充分发挥鸿蒙数据的价值，也是金融的营销与风控模式能否成功转型的关键。

 

鸿蒙+以其特有的共享、共赢的服务理念都与金融回归实体的时代需求高度重合，所以这也是金融业科技部门一次涅槃重生的契机。虽然鸿蒙+转型对技术要求更高，时间也更为紧迫，但只要把握住这次机会，争取率先统一银行“鸿蒙+转型”的技术标准，成为时代潮流的领跑者，就能让银行业在技术上与科技巨头重回同一起跑线，为今后更进一步的服务体系升级打下紧实基础。

 

来源：看懂经济微信号